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數(shù)字人民幣（DC/EP）正在內部封閉測試，引發(fā)關注。最近，又有多個有關數(shù)字人民幣的信息浮出水面：北京提出建設數(shù)字貨幣試驗區(qū)，央行數(shù)字貨幣研究所與京東數(shù)科達成戰(zhàn)略合作，央行副行長范一飛撰文“回應”多個市場關注點……接受《經濟參考報》記者采訪的業(yè)內人士表示，數(shù)字人民幣將為現(xiàn)有的電子支付市場提供更多選擇性，與現(xiàn)有的非銀行支付機構既有競爭也有合作關系。與此同時，未來對數(shù)字貨幣可能提出新的監(jiān)管要求，如何“保護數(shù)據(jù)”以及如何保證適當?shù)摹翱煽啬涿被蚴俏磥硗晟票O(jiān)管的重要考慮因素。
關注度持續(xù)升溫 推出尚無時間表
按照央行官方口徑，目前數(shù)字人民幣推出仍無時間表，不過，最近，有關數(shù)字人民幣的更多信息相繼浮出水面，市場對其的關注也持續(xù)升溫。
9月21日，《中國（北京）自由貿易試驗區(qū)總體方案》發(fā)布，提出支持人民銀行數(shù)字貨幣研究所設立金融科技中心，建設法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)和數(shù)字金融體系。
9月21日，京東數(shù)科發(fā)布消息稱，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與京東數(shù)科正式達成戰(zhàn)略合作，雙方以數(shù)字人民幣項目為基礎，共同推動移動基礎技術平臺、區(qū)塊鏈技術平臺等研發(fā)建設；并結合京東集團現(xiàn)有場景，共同促進數(shù)字人民幣的移動應用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應用，推進數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設。就在今年7月，滴滴出行也發(fā)布消息稱，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與滴滴出行正式達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領域的場景創(chuàng)新和應用。
9月14日，中國人民銀行副行長范一飛以“關于數(shù)字人民幣M0定位的政策含義分析”為題，對諸多市場關注的熱點問題予以闡述。文章指出，從M0的費用體系看，數(shù)字人民幣是央行向公眾提供的公共產品，不計付利息，央行也不對兌換流通等服務收費。從M0的發(fā)行模式看，應由商業(yè)銀行承擔向公眾兌換數(shù)字人民幣的職能。為確保數(shù)字人民幣系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，要審慎選擇在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業(yè)銀行作為指定運營機構，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務。在央行中心化管理的前提下，兼顧穩(wěn)定和創(chuàng)新，探索指定運營機構與其他商業(yè)銀行及機構的合作模式，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務。
另外，今年8月，建行手機銀行系統(tǒng)在部分地區(qū)開展數(shù)字貨幣錢包內測經媒體曝光也曾廣泛關注。據(jù)報道，用戶可以通過數(shù)字人民幣錢包渠道獲得查詢、支付、轉賬、兌出、兌回等服務，包括將現(xiàn)金或銀行存款兌換為數(shù)字人民幣、將數(shù)字人民幣兌換為現(xiàn)金或銀行存款。不過，目前該測試已經結束。
為現(xiàn)有電子支付系統(tǒng)提供更多選擇
未來在數(shù)字人民幣的發(fā)行中，各類金融和支付機構將如何參與其中？對現(xiàn)有廣泛應用的微信、支付寶等電子支付工具會有何影響？
范一飛表示，具體來說，作為指定運營機構的商業(yè)銀行負責在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶信息識別強度為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進行數(shù)字人民幣兌出兌回服務。同時，作為指定運營機構的商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及相關機構一起，在人民銀行監(jiān)管下承擔數(shù)字人民幣的流通服務并負責零售環(huán)節(jié)管理，實現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運行，包括支付產品設計創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務處理和運維等服務。在此過程中，要保持公平的競爭環(huán)境，確保由市場發(fā)揮資源配置的決定性作用，以充分調動市場各方的積極性和創(chuàng)造性，保持金融體系穩(wěn)定。
萬向區(qū)塊鏈首席經濟學家鄒傳偉表示，我國電子支付的“主動脈”是商業(yè)銀行，“毛細血管”是非銀行支付機構。數(shù)字人民幣針對零售支付，在目標用戶和場景上與非銀行支付機構有很多重合，將為目前的電子支付系統(tǒng)提供更多冗余性。數(shù)字人民幣的法償特征，有助于打破零售支付壁壘和市場分割，避免市場扭曲，保護金融消費者權益，為數(shù)字經濟發(fā)展提供通用性的基礎貨幣。
那么數(shù)字人民幣與微信、支付寶等支付方式之間是否會存在較強的替代關系？鄒傳偉對《經濟參考報》記者表示，二者之間既存在競爭和替代關系，也存在合作共存關系。他表示，在零售支付領域，數(shù)字人民幣將占有原屬于非銀行支付機構的一部分市場份額。與此同時，非銀行支付機構和數(shù)字人民幣各有其適合的場景和用戶。數(shù)字人民幣在隱私保護、安全性、信用基礎等方面更勝一籌。但數(shù)字人民幣要真正推廣開來，離不開非銀行支付機構對用戶移動支付習慣的培養(yǎng)、對零售支付場景的滲透以及建立的線上線下收單體系。比如，可以考慮讓用戶使用數(shù)字人民幣向非銀行支付機構的賬戶充值。
西南財經大學金融學院數(shù)字經濟研究中心主任陳文則表示，第三方支付如此便捷的當下，現(xiàn)金使用的絕對規(guī)模仍然較大，充分說明數(shù)字化的法幣推廣可以填補市場空白，而并非一定是搶占第三方支付機構市場；而數(shù)字經濟時代公眾對于個人信息隱私的日益重視也為央行數(shù)字貨幣的增量市場提供了保障。“流通環(huán)節(jié)調動市場力量，推動數(shù)字人民幣與支付場景的結合，在這塊，產業(yè)資本有大量介入機會。數(shù)字人民幣的推廣將是充分調動市場力量的創(chuàng)新實踐。”他說。
如何平衡“可控匿名”成關注焦點
范一飛也提出，數(shù)字人民幣具有數(shù)字化特征，并不完全適用實物現(xiàn)金流通監(jiān)管規(guī)則，需擬定專門針對數(shù)字人民幣的監(jiān)管要求，做好數(shù)字人民幣流通環(huán)境建設，同時隨著數(shù)字人民幣發(fā)行流通體系逐步成熟，應及時完善相應法律法規(guī)。
陳文表示，數(shù)字人民幣的可控匿名為反洗錢、反恐怖融資以及反偷稅漏稅等合規(guī)監(jiān)管工作的開展創(chuàng)造了有利條件。同時零售支付數(shù)據(jù)是驅動數(shù)字經濟創(chuàng)新的重要生產要素，監(jiān)管也應當制定相應數(shù)據(jù)分級使用規(guī)劃，推動個人數(shù)據(jù)隱私保護下移動支付數(shù)據(jù)的合理規(guī)劃使用。
MOAC區(qū)塊鏈創(chuàng)始人和井通科技CEO周沙表示，法律上如何界定數(shù)字人民幣可控匿名的程度是國內外各界關注的焦點。數(shù)字人民幣需要在滿足消費者對隱私需求的同時，又要確保符合“三反”的要求，能否找到這個各方接受的平衡點將會影響其未來國際化的前景，也將會影響到消費者對數(shù)字人民幣的使用熱情和接受程度。他表示，數(shù)字人民幣將會受到來自世界各國CDBC（央行數(shù)字貨幣）項目的競爭壓力，這些壓力將會是推動數(shù)字人民幣進取向前、克服諸多困難與挑戰(zhàn)的重要動力之一。
“展望未來，數(shù)字人民幣仍面臨如下挑戰(zhàn)。一是客戶使用體驗和接受度，能不能真正用起來，二是數(shù)字人民幣系統(tǒng)的安全和效率，能不能支持十四億中國人使用，三是數(shù)字人民幣能否發(fā)揮其天然便于跨境支付的特點，走出國門應用。”鄒傳偉說。
本文來源：經濟參考報
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